在企業征信數據嚴重同質化的當下，深入企業日常經營的ERP數據正在提供著一種差異化視角。

今年全國兩會上，小微企業融資成為熱議話題，政府工作報告更是15次提及相關內容。

包括“2019年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上；加大對中小銀行定向降準力度、釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款等”利好政策不斷出臺。

據銀保監會最新數據顯示，2018年以來，銀行業對小微企業放貸大數是3萬億，占整個銀行業信貸的25%。一系列政策和數據表明小微融資正在迎來春天。

作為實體經濟的毛細血管，小微企業的重要性不言而喻，但長期以來融資難融資貴一直成為困擾小微企業發展的“緊箍咒”，其背后的根源性問題——征信數據缺失，也成為難以解決的痼疾。

長久以來小微企業在銀行信貸數據上都是缺失的，線下盡調的成本又太高，小微征信一直缺乏有效的風控抓手。

而這恰好為以數字技術見長的金融科技企業提供了用武之地。各類金融科技公司紛紛從自身優勢出發，圍繞稅務數據、支付場景、風控技術、客流渠道等各展所長，探索小微困局的破解之道。

這其中一些企業管理軟件公司憑借ERP差異化數據逐漸凸顯出來，在數據全面性、動態性、細微度、實時性等方面推進著小微數據金融。

多維風控與精準營銷并重

據了解，目前國內小微征信數據存在相當程度的同質化，多集中于公開程度高、獲取成本低的數據源上，如工商登記信息、涉稅信息、司法訴訟信息、企業關聯信息、對外投資信息等。

更重要的是這些數據大多偏向靜態，無法實時動態反映企業的日常經營情況，難以滿足本身經營就缺乏穩定性的小微企業的風控需求。

“企業管理軟件數據可以從進銷存、生產、人員管理等方面多維動態地去透視企業日常經營，彌補小微征信數據來源單一的不足。” 金蝶征信總經理董聰向雷鋒網AI金融表示，在此基礎上通過技術還可以做到全量數據采集、自動增量同步、以及貸后自動化風險監控等，實現全方位動態實時監測企業異常信息。

此外，相比于稅務、發票數據，企業財務軟件數據的顆粒度也更加細化，通常會記錄企業日常經營中一個個完整的財務流程，不僅包括主要財務數據，甚至小到打車報銷等凡是與錢相關的每一個商業動作都會被記錄，而全面細微的數據，往往會反映出企業運營中最基礎最深刻的一些情況。

除了風控，企業管理軟件數據在精準獲客方面同樣具有差異化優勢，這也是不少資金機構看重的地方。

首先是龐大的客戶流量。據公開數據顯示，金蝶和用友兩大巨頭目前觸及的企業客戶合計已超過千萬家，其中中小微企業占比不低。如金蝶推出“智慧記”APP，通過提供微型企業智能云店鋪管理服務目前已積累了560萬店主。

而近年來很多行業也逐漸出現了一批垂直細分的軟件服務商，聚集了一大批具有潛在貸款需求的客群。

其次，要知道并不是所有的中小微企業都急需融資，這就需要辨別出哪些客戶有信貸意愿。

與稅務數據、支付交易數據不同，ERP承載的數據包括財務、采購、生產、銷售、后勤等，更加多維豐富，圍繞這些企業內部外部數據，可以找到具有真實信貸意愿的小微企業，實現精準營銷與客戶洞察，同時降低騙貸風險。

信貸模式全覆蓋策略

針對人為錄入給ERP數據帶來的失真風險，董聰認為：“實際上ERP里面的主要數據如進銷存和財務數據本身就具有一定的自洽性，在數據使用過程中會有邏輯檢驗。” 此外很重要的一點是可以通過操作日志來輔助判斷數據的真實性。

“不單是ERP數據，其他諸如POS數據、電商數據、稅務數據、發票數據等都存在風險也出現過風險，可以說任何一種數據獨立使用都會帶來風險，只是操作難度高低的區別。”

因此，據了解ERP數據很少會被單獨做成信貸產品，通常都是與工商、稅務、發票、電商、甚至銀行流水組合起來、交叉驗證之后，再輸出成征信產品。

比如金蝶征信推出的涇渭云?稅采通，就是以客戶端智能采集的企業稅務數據為基礎，結合外部多維數據，利用大數據分析研發企業信用風險評價體系，輸出企業貸前信審報告及貸后風險報告。

而另一款涇渭云?交易征信產品則是利用大數據及人工智能技術，針對貿易融資欺詐痛點，提供基于發票的真偽驗證、狀態監控、多頭融資預警及關聯交易預警服務，加強貿易融資類業務的風控水平及風控效率。

而這些產品里都包含有ERP數據，并形成差異化優勢。“我們現在采取的是信貸模式全覆蓋的策略。”董聰說道。

據了解，除了金蝶、用友、任我行等老玩家之外，隨著2B風口漸熱，一些新玩家也在不斷通過企業軟件服務進入到小微金融領域。

“對比和我們類似的小微征信公司，互聯網巨頭更是我們最大的競爭對手，因為他們在客戶的觸及面和營銷面上規模巨大”，董聰表示。

據了解，從2016年開始，美團點評推出餐飲開放平臺，與餐行健、天財商龍等餐飲ERP服務商合作，將餐飲服務的整體解決方案提供給線下商戶。

最新財報顯示，其2018年度活躍商家增長至580萬，較2017年同期的440萬增長32.1%。新業務及其他實現收入112.4億元，較2017年的20.4億元增長450.3%。而這部分收入主要來自美團對餐廳管理系統RMS及供應鏈解決方案加大投入，這也將帶動商家活躍度和粘性進一步提升。

不難看出，在小微金融政策東風、金融科技深入落地、以及互聯網由2C轉向2B的勢下，一場圍繞企業管理軟件及ERP數據的競賽正在拉開序幕。